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                                          数据经营-以及信用卡业务在消费金融市场中的作用

                                          selina前夫新恋情

                                          《中國經營報》:銀行應如何打造融合的金融生態,助力信用卡行業的發展與收益的增厚?

                                          從機遇來看,一是目前我國已進入中高收入水平國家行列,城鄉居民正在經歷「從無到有」到「從有到好」「從好到精」的消費水平升級,更加註重生活品質和個性化享受,更願意為更優質的吃穿住行體驗買單;二是隨着金融科技和信用卡的不斷融合,信用卡業務的定位發生了變化,即不再是單純的支付工具,而是通過融合各類消費場景,逐漸成為連接各類消費場景的流量入口,成為居民消費升級、生活品質提升的助推劑;三是監管對互聯網金融亂象的規範治理,客觀上為銀行信用卡業務發展提供了新的發展契機和良好政策環境。

                                          汪宇:未來幾年信用卡業務增長趨勢不改,但在迎來巨大發展機遇的同時,也將面臨眾多挑戰。

                                          科技賦能 加快信用卡數字化轉型

                                          三是樹立品牌差異化特色,探索融合新路徑,打造信用卡競爭優勢。在跨界合作中,深度結合精準洞察,以大數據和雲計算為依託,滿足客戶信用卡常規業務以外的個性化訴求,使客戶從跨界合作中切實地獲得福利,從而實現客戶、銀行、合作方「1+1+1>3」的三方共贏效果。

                                          《中國經營報》:近年來多家銀行信用卡發卡速度明顯加快,未來銀行信用卡差異化和競爭優勢將如何體現?

                                          推動實施「織網工程」戰略,整合收單與發卡兩項業務、借記與貸記兩張卡、線上與線下兩個渠道,實現虛實結合、天地對接,聚焦商戶及個人消費客戶兩類群體,依託移動服務平台的互相引流,以支付結算產品組合為切入點,通過商業合作模式的創新設計,帶動商戶和個人結算性資金的代收代付、信用卡發卡、用卡交易等業務的綜合發展。

                                          《中國經營報》:怎樣看銀行與互聯網巨頭、消費金融公司之間的競合關係,以及信用卡業務在消費金融市場中的作用?

                                          其次,科技賦能信用卡風險管理全流程。目前信用卡風險主要表現在以下兩方面:一方面,近兩年居民債務增速明顯,居民槓桿率處於較高水平,償債壓力不斷攀升,一定程度上抑制了持卡人的還款能力,信用風險不斷累積;另一方面,隨着互聯網金融興起,融資渠道和平台呈現多元化,網貸、小貸、現金貸等機構數量迅速擴張,申請人多平台共債現象較為普遍,共債風險逐漸上升。

                                          汪宇:挖掘信用卡差異化和競爭優勢主要體現在以下三個方面:

                                          跨界合作 打造「金融+」生態體系

                                          汪宇:首先,科技賦能信用卡精細化營銷管理。通過營銷場景流量建設、自動化與千人千面的精細化營銷管理,實現智能營銷閉環。對獲客、權益、積分等多樣化業務組件進行整合,打造業務服務中台能力;建設客戶標籤體系,實現千人千面客戶經營,並打通客戶觸達渠道,落地營銷業務場景,實現數據中台的營銷支撐能力;加強互聯網建設能力,迭代推進微信、APP更新,建設優化網絡發卡能力,大力開展流量建設,為業務經營提供場景及客流,構建多方共贏的互聯網生態閉環。

                                          面對消費金融市場巨大的「蛋糕」,近年來,持牌消費金融公司、互聯網金融平台等機構都在「跑步進場」欲從中分羹,對傳統信用卡業務形成了一定的衝擊和挑戰。

                                          以興業銀行為例,信用卡中心通過持續廣泛引入外部數據,機器學習算法能力,精準刻畫用戶畫像,打造風險業務中樞。目前引入包括人行徵信、工作單位、身份驗證、境外位置驗證、設備指紋、多頭借貸等多種維度的外部數據,補充並完善了客戶外部畫像,在徵信、反欺詐、催收等方面大幅提升風險防範能力。今年又引入機器學習建模平台,落地交易反欺詐、現金分期、交易實時調額等模型,通過算法能力提升風險偵測能力。

                                          近日,興業銀行(601166)銀行卡與渠道部總經理兼信用卡中心總經理汪宇在接受《中國經營報(博客,微博)》記者專訪時表示,信用卡作為銀行零售業務的重要抓手,未來幾年增長趨勢不改,但在迎來巨大發展機遇的同時,也將面臨眾多挑戰。在消費不斷升級的趨勢下,單一的產品或服務已不再適應用戶多元化的需求,探索跨界合作可以激發信用卡的新活力。同時,金融科技正在重塑銀行信用卡生態體系,銀行必須主動謀變,積極擁抱金融科技,加快數字化轉型,持續提升用戶服務能力。

                                          鏖戰消金(欄目)王柯瑾《中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)》顯示,2018年我國信用卡累計發卡量9.7億張,十年間增長4.2倍。同年,我國信用卡交易額為38.2萬億元,十年增長近10倍。

                                          近年來互聯網企業紛紛涉足金融服務領域,拓展支付場景市場,推出消費信貸產品,對銀行信用卡業務產生一定的影響,但是互聯網企業也在積極轉型,雙方以「競合」的關係實現共贏。從跨界合作來看,更傾向定位以數據為基礎、以技術為手段來為金融企業賦能。

                                          一是對客戶洞察要敏銳精準、個性訴求要有求必應。精準把握消費主體年輕化和消費需求個性化、定製化、體驗化的發展方向,依託金融科技,整合線上線下渠道,建設數字化經營服務平台,契合年輕客群使用習慣,滿足便捷操作的用卡需求。加快大數據和雲計算的廣泛運用,實現對海量客戶「千人千面」的精準化服務,為客戶提供更加安全、便捷和個性化服務,實現個性訴求有求必應,全面提升客戶用卡體驗。

                                          構建「興業互聯網生態圈」,致力金融支付與生活圈場景的深度融合,形成了「金融+文娛」「金融+餐飲」「金融+民生」的信用卡差異化經營模式。如與餓了么、美團聯手,引入優質的垂直類商戶消費服務平台,實現線上流量互通、優勢資源互補,優化信用卡客群結構等。

                                          汪宇:目前,信用卡保持穩健發展的良好勢頭,業務規模持續增長,在消費金融市場中起到重要支柱性作用。信用卡已經越來越深入地滲透到人們日常生活的方方面面,信用卡天生具有高頻使用、嵌入場景與生活、小額分散的特點,並且由於其具備消費信貸功能,對於刺激消費的效應更加顯著。

                                          最後,科技賦能信用卡智能化運營管理。通過流程的標準化和集約化、藉助AI模型能力、建設智能化運營平台,優化打通現有信用卡業務流程。以興業銀行為例,一是通過「數據總線」信用卡數據集成平台和「交易總線」信用卡應用交易網關兩大基礎平台建設,建立了批量和聯機交換的樞紐;二是推進建設運營協同平台和大數據運營分析平台,建立信用卡中心統一的作業平台,利用智能化手段,建立語音質檢規則和模型,實現智能化語音運營流程,100%覆蓋語音自動質檢;三是大量運用RPA(流程機械人)技術助力業務速贏,節省運營成本。

                                          《中國經營報》:就信用卡業務而言,具體應如何運用科技力量推動行業發展?

                                          面對風險形勢變化,為提高信用卡資產質量,銀行在貫徹落實監管要求的前提下,應積極調整風控策略,一是深入挖掘、擴大外部大數據產品的迭代應用,補充完善共債風險的識別和管理手段;二是優化授信政策,根據不同風險群體採取差異化分層管理;三是進一步強化催收合規作業模式,推進催收體系建設。

                                          《中國經營報》:信用卡業務作為消費金融的支柱之一,未來將會面臨怎樣的機遇與挑戰?

                                          二是對風險管控要貫徹到底。業務發展和風險管理是信用卡經營工作的一體兩翼,要將風險管理理念貫徹到底,制定全面、系統的風險控制策略機制,積極尋求風險與規模、收益間的動態平衡。藉助金融科技力量,實現客戶風險識別數據化、反欺詐防範自動化、風險防範實時化,在業務發展提速的同時牢牢把控風險管理。

                                          實施「大體育、大運動、大健康」戰略,通過與上海國際馬拉松賽、中國青少年國際足球錦標賽等重要賽事的合作,深化「金融+體育」布局,同時發力「金融+行業應用」的產品研發,推出興動力運動支付手環等可穿戴運動健康概念產品,開創信用卡金融產品新業態。

                                          從挑戰來看,一方面,各發卡機構「跑馬圈地」勢頭不減,市場競爭加劇,同質化嚴重已成為各家銀行在信用卡業務發展中不能迴避的問題;另一方面,商業銀行正面臨來自互聯網金融新業態的挑戰,阿里、騰訊、京東等互聯網巨頭加速跨界布局,依託其在金融科技、線上流量、海量日均活躍客戶資源等方面的優勢,快速滲透消費信貸人群,對銀行信用卡客戶維繫和生息資產經營形成一定衝擊。

                                          汪宇:在互聯網時代,跨界合作已然成為各家銀行的競爭利器。自2015年以來,興業銀行敏銳捕捉居民消費需求升級變化趨勢,率先嘗試跨界合作,持續打造「金融+」生態體系。具體做法包括:

                                          今日关键词:广州女子坠楼身亡